Проверка кредитной истории в ОКБ: что такое Объединенное Кредитное Бюро и как оно работает

Кредитная история (КИ) хранится не в банке или единой общероссийской базе, доступной всем кредиторам. Финансовые организации передают сведения о заемщиках в разные бюро кредитных историй, причем каждый банк или МФО может сотрудничать как с одним, так и с несколькими БКИ.

Что такое ОКБ и какие данные оно хранит

Объединенное Кредитное Бюро – крупнейшее БКИ, работающее в России с 2004 года. В 2021 году ЦБ РФ присвоил ему статус квалифицированного БКИ, передающего сведения в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Как и другие БКИ, организация получает информацию от банков, МФО и других структур, которые обязаны передавать сведения об обязательствах заемщиков. В частности, в ее базе хранятся записи о кредитах и займах, их погашении, просрочках, а также других событиях, предусмотренных законодательством о кредитных историях.

Важно понимать, что само БКИ не формирует КИ. Источником информации в этом случае выступает кредитор, который обязан своевременно передавать предусмотренные законом сведения. Функция ОКБ заключается в том, что оно принимает, обрабатывает и хранит полученные данные, а по запросу субъекта или пользователя формирует кредитный отчет. Соответственно, организация не может самостоятельно удалить запись о просрочке или изменить сведения по просьбе заемщика.

Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Срок считается отдельно по каждой записи, поэтому закрытие кредита не означает автоматического исчезновения всей связанной с ним информации.

Как ОКБ получает и обновляет сведения

После оформления кредита или изменения условий договора информация передается в БКИ в установленном законом порядке. В кредитной истории отражаются как действующие, так и закрытые обязательства, история платежей, а также сведения о заявках. Структура данных определяется законом № 218-ФЗ.

Важно понимать и то, что Объединенное Кредитное Бюро не принимает решение о выдаче кредита. Банк или МФО самостоятельно оценивает заемщика, используя собственные модели и сведения из КИ. Организация лишь предоставляет исходные данные и расчетные показатели, которые кредитор может использовать при оценке рисков.

Поскольку организация имеет статус квалифицированного бюро, она обязана предоставлять по запросу кредиторам дополнительные сведения, предусмотренные законом. В частности, квалифицированные БКИ участвуют в обмене данными, необходимыми для оценки долговой нагрузки заемщика.

Как проверить КИ в ОКБ

Получить сведения можно онлайн через платформу «Кредистория», которую развивает сама организация ОКБ. Для этого необходимо войти в личный кабинет и пройти идентификацию. Среди доступных способов авторизации – Госуслуги, Сбер ID, T-ID, а также вход по логину и паролю.

После авторизации в личном кабинете достаточно перейти в раздел проверки кредитной истории и запросить кредитный отчет. Документ доступен онлайн, а при необходимости его также можно скачать в формате PDF.

Помните, что каждый гражданин имеет право проверить кредитную историю бесплатно – это можно сделать два раза в год. При этом такое ограничение не распространяется на просмотр информации о рейтинге и другие функции онлайн-сервиса. Так, на сайте БКИ прямо указано, что кредитный рейтинг (КР) доступен бесплатно без ограничений на количество проверок.

Что проверить в отчете

Каждый документ содержит четыре основных блока информации:

• В титульной части указаны идентификационные сведения заемщика.
• Основная часть содержит данные о текущих и закрытых обязательствах, а также истории их погашения.
• Информационная часть включает сведения о заявках на кредитные продукты и другие предусмотренные законом события.
• Закрытая часть доступна самому субъекту и содержит сведения об источниках формирования истории, а также организациях, которые запрашивали отчет.

При проверке сверьте следующие данные:

• Паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
• Список действующих и закрытых кредитов.
• Суммы обязательств и остаток задолженности.
• Даты платежей и сведения о просрочках.
• Заявки на получение заемных средств.
• Запросы организаций, обращавшихся к истории.

Особое внимание стоит уделить неизвестным договорам и заявкам. Если человек не обращался за кредитом, такая запись может указывать на ошибку или попытку использовать персональные данные злоумышленниками.

Что делать, если вы обнаружили ошибку

Если полученная в ОКБ кредитная история содержит недостоверные сведения, ее можно оспорить, подав соответствующее заявление. БКИ обязано проверить спорную информацию, а также обязательно запросить подтверждение у источника, который ее передал. Если ошибка будет подтверждена, организация обязана исправить данные.

На практике при наличии спорной записи имеет смысл обратиться одновременно в БКИ, а также к кредитору. Именно банк или МФО располагают первичными документами по договору и могут при необходимости подтвердить сведения.

Удалить достоверную негативную информацию по желанию заемщика не получится. Соответственно, любые сомнительные предложения «удалить просрочки» за деньги – не более чем мошенничество и банальный развод.

Почему одного отчета из ОКБ может быть недостаточно

Как и любое другое бюро кредитных историй, эта организация располагает только теми сведениями, которые находятся в ее собственной базе. Один кредитор может передавать данные в ОКБ, другой работать с иными БКИ. Поэтому отсутствие конкретного договора в полученном документе еще не означает, что записи о нем нет в других БКИ.

Важно помнить, что ЦККИ ЦБ РФ не хранит сами досье заемщиков. Он содержит исключительно сведения о том, в каких компаниях сформированы и хранятся КИ конкретного человека.

Поэтому при комплексной проверке сначала стоит определить список БКИ через ЦККИ, а затем запросить досье в каждом из них. Только таким образом можно получить полную картину всех долговых обязательств.

Хотите проверить данные физлица или любой организации по открытым источникам? Закажите быстрый онлайн-пробив на сайте Nox.